Schulden oder Kredit!

Volker:

Wir reden heute über ein Thema. Letztendlich trifft das früher oder später jeden Unternehmer mal, es steht eine Investition an, es steht ein Ja, irgendetwas Neues an. Und dann muss man schauen, wie man Liquidität erzeugt. Und das macht man in der Regel durch einen Kredit. Oder man kann es durch einen Kredit machen. Sagen wir es so und manche sprechen davon, dass sie dann Schulden haben. Und ich glaube, du siehst das ganz anders, weil das zwei unterschiedliche Dinge sind.

Thomas :

Naja, ich habe gestern mit einem neuen Klienten telefoniert, da geht es um eine Neugründung, auch High End. Da geht es um Softwareentwicklung, also wirklich auf höchstem Niveau. Und die haben sich sozusagen von ihrem alten Arbeitgeber verabschiedet, weil da einiges schief läuft und haben sich selbstständig gemacht und brauchen natürlich mit sieben Leuten Mitarbeitern am Anfang natürlich Geld, um die ersten Löhne zu bezahlen, ohne dass sofort im ersten Monat schon Erträge reinkommen. Aufträge, Aufträge winken zwar, aber bis das alles abgeschlossen ist. So wie finanziert man das dazwischen sozusagen? Dann gibt es viele Möglichkeiten, wie du gesagt hast, Man kann zur Bank gehen, man kann privat irgendwas machen. Es gibt Crowdfunding, wo Menschen investieren. Es gibt so verschiedene Sachen. Das ist heute. Ich will es nur mal angerissen haben, dass es so ein bisschen vollständig ist. Das können wir aber gerne noch mal an einer anderen Stelle darauf eingehen. Wie bekommt man denn solche Kredite? Wie kann man denn diese ersten Kapitalbedarfe, sage ich jetzt mal, um das so zu nennen, decken? Es geht immer um das Kapital, um den Kapitalbedarf, um handlungsfähig zu sein. Also zum Beispiel für dieses neue Unternehmen werden wir einen Businessplan machen, weil diesen Businessplan brauchen wir aus mindestens zwei Gründen wahrscheinlich mehr. Der erste ist, dass man im Plan hat, dass man sagt Was macht Sinn? Einfach als Entscheidungsgrundlage, dass ich ein System habe, dass ich weiß, okay, wenn ich das investiere, dass die Folgen, das sind, die Kosten, lassen die Erträge, das muss ich mindestens umsetzen. Machen wir im Übrigen ja auch für unseren Verlag zum Beispiel haben es gerade wieder gemacht, um auf den Stand zu kommen. Und der zweite Aspekt ist eben, dass ich mit so einem Businessplan zur Bank gehen kann und sagen Schaut mal, das ist unser Plan, bitte finanziert uns das. Und das kann man natürlich sagen, so ein Businessplan ist ein Blick in die Glaskugel, in die Zukunft. Und das stimmt ja auch. Aber ohne den Blick in die Zukunft geht es eben nicht. Weil, wenn ich jetzt ein eingesetztes Unternehmen, das schon seit 20 Jahren am Markt ist und auch schöne Gewinne macht und sagt Ich möchte gerne eine neue Maschine kaufen, 250.000 € und möchte die nicht aus dem Eigenkapital rausholen, sondern ich möchte die aus verschiedensten Gründen, weil zum Beispiel der Staat sich an den Zinsen beteiligt, die das kostet und ich bestimmt die Gewinne eben dann anders machen kann. Es ist steuerlich das Thema, dann möchte ich das eben nicht mit Eigenkapital, sondern mit einer Bank finanzieren. Dann brauche ich auch so ein Businessplan. So, und dann sagen viele Leute, das ist das, was du sagst, Nein, um Gottes willen, das will ich nicht machen. Dann habe ich Schulden. Oder sie sagen Wie soll ich denn diese Schulden zurückbezahlen? Bei einer Bank nimmt man einen Kredit auf, und wenn man nach Hause kommt, sagt man Ich habe jetzt Schulden gemacht. Und wir haben schon oft und viel drüber geredet. Und wir stacheln uns auch gegenseitig immer an, darauf zu achten, was ist mit unserer Sprache? Und deswegen war unsere Idee, jetzt heute einfach mal zu sagen, es gibt einen großen, großen, wichtigen Unterschied zwischen Schulden und Krediten. Also wenn wir die Worte mal auseinander nehmen, dann, wenn du Schulden hast, bist du an etwas schuld. Während Kredit, wie so viele Worte aus dem Lateinischen kommt Kredit, Ehre und das heißt Vertrauen. Und das sind natürlich zwei himmelweite Unterschiede. Das heißt die Bank, wenn die Bank die Schulden finanziert, das machen die auch manchmal. Das sind dann so sogenannte Verbraucherkredite, das sind echte Schulden, weil da sagen die okay, wir haben auch so ein bisschen Vertrauen in dich als Mensch, als Familie. Ihr könnt diesen Kredit, diese Schulden zurückbezahlen, aber eigentlich steht da nichts dagegen.

Volker:

Passiert oft auf Erfahrung. Das heißt, ich kenne lange und dann basiert das auf Erfahrung, dass ich auch mal sage Hier, pass auf, wir geben dir das Geld und du kannst damit auch Schulden machen.

Thomas :

Das sind also Erfahrungen, wie du richtig sagst. Und dann sagt man okay, das wird eben so gemacht und oftmals wird das auch gemacht, sogar im Wissen, dass da was schiefgehen kann. Und dann werden eben die Zinsen, die Schuldzinsen, die darf man da so nennen, eben auch entsprechend hoch, weil die sogenannte Bonität nicht gut ist, also sozusagen die in die Zukunft projizierte Idee. Ja, gibt es denn da das Geld irgendwann zurück? Wenn die Chancen da schlecht sind, dann sagt ein Finanzgeber, eine Bank zum Beispiel Was machen wir trotzdem Halt 8 % Zinsen oder fünf oder so was wären du, wenn du irgendwas anderes finanziert, vielleicht ein oder 2 % Zinsen bezahlt oder sogar noch weniger. Und das ist für uns ein ganz wichtiger Punkt. Also Schulden sind tatsächlich Dinge. Wenn du etwas dir anschafft und das, was du dir angeschafft hast, ist das nicht wert, was du da gekauft hast. Also zum Beispiel, wenn du einen Fernseher kaufst. Den Finanziers ist das kein Kredit, sondern das sind Schulden, weil du könntest es nicht zurückbezahlen und willst den Fernseher zurückgeben. Du weißt, wenn du den Kanal aus dem Mediamarkt raus trägst, dann ist er nur noch die Hälfte wert. Das ist im übrigen bei vielen anderen Dingen auch so. Das ist bei Autos ähnlich. Das sind in der Regel auch tatsächlich Schulden. Das muss man sich überlegen, Wie will man das machen? Weil da steht nichts hinten dran oder so ganz allgemeine Kredite Schulden in dem Fall, wenn du sagst, ich habe jetzt so viele Miese auf dem Konto. Da ist auch der Begriff Miese gut, also richtig im Sinne von gut. Und ich brauche da jetzt ein Verbraucher Kredit. Ich will da gar nicht anschaffen, sondern ich will nur mein Konto ausgleichen. Dass das mal wieder im Plus ist, das steht gar nichts gegen. Hast du noch nicht mal irgendwas gekauft, was am Ende die Hälfte wert ist? Was gar nicht gekauft, sondern nur deine Schuld, die du gehabt hast, nicht vernünftig zu haushalten, Die gleiche du damit auch. Und das ist ein echtes Schuldengut.

Volker:

Kann als erster Schritt sogar sehr sinnvoll sein, weil natürlich das andere Zinsen sind, wenn das Konto wirklich überzogen war. Es kann zum Beispiel zur Konsolidierung ein guter Schritt sein.

Thomas:

Absolut. Deswegen. Es geht hier erstmal nicht so um Wertung, sondern um eine Einsortierung. Das ist viel wichtiger. Hat jemand Schulden oder hat jemand Kredite? Natürlich gibt es Dinge, da bin ich dran schuld. Und jetzt? Was mache ich jetzt? Dann muss ich aus den Schulden wieder rauskommen. Erstmal die Erkenntnis Ich bin selber schuld, niemand anderes. Und welche Maßnahmen ergreifen, um aus dieser Schuld herauszukommen? Das, was du gesagt hast, diese Konsolidierung? Absolut sinnvoll. Ganz genauso ist es. Der andere Punkt ist Du willst ein Haus bauen oder kaufen und möchte das gerne finanzieren. Das hat nichts, aber auch gar nichts mit Schulden zu tun, weil da gibt die Bank den Kredit, in dem Fall, weil sie nicht in dich Vertrauen hat, sondern Vertrauen hat in das Gebäude. Das heißt, du musst auch das Gebäude absichern. Das ist immer die Frage. Hattest du persönlich, also übernimmst du da eine Haftung, eine Bürgschaft oder ähnliches? Bürgen jetzt deine Eltern, deine Freunde, wer auch immer deine Frau? Das hat oft was mit Schulden zu tun. Nicht immer. Aber wenn es Kredite sind, dann hast du etwas, was dagegen wirkt. Und oftmals ist es so Du hast ein Grundstück, du hast ein Haus, du hast vielleicht irgendwas anderes, was werthaltig ist. Also zum Beispiel Aktien sind dann nicht so sehr geeignet, weil die haben vielleicht jetzt den Wert, aber wir können alle nicht in die Zukunft schauen. Was passiert jetzt, wenn irgendwo eine blöde Nachricht durch den Äther läuft und der Aktienkurs morgen ganz, ganz mies ist und vielleicht übermorgen wieder gut? Aber wir wissen es nicht. Das wird uns.

Volker:

Nichts Kurzfristiges, Definitiv.

Thomas :

Genau. Wir wissen, wir können doch nicht in die Zukunft schauen. Es ist nicht als Besicherung geeignet, weil eine Besicherung müsste dann eben. Wenn ich es heute in Geld umsetze, muss es den Wert bringen. Und das ist bei zum Beispiel Immobilien, bei Grundstücken und ähnlichen Dingen durchaus der Fall. Das kann auch der Fall sein bei Investitionen in Betriebsausstattungen, Computer, Software usw., dass die schon so ein bisschen nachhaltig ist. Aber man merkt, beim Haus kann ich das oft finanzieren, ohne eigene Bürgschaft, also ohne eigene Sicherheit. Da reicht die Sicherheit des Hauses. Während zum Beispiel müssen viele Unternehmer, dass man sagt hier ich will hier, ich brauchen Firmen, Fahrzeuge, ich brauch Computer und ich brauch Möbel. Und so wird ein Teil davon vielleicht 1/3 oder maximal die Hälfte, wenn die Bank gut gelaunt ist, je nachdem, wie du da als Bonität da stehst, dann Teil von als Sicherung genommen. Aber den Rest musst du irgendwie abdecken. Das kannst du entweder machen, indem du sagst ich nehm eine Grundschule zum Beispiel auf das Haus auf, da hast du wieder die nachhaltige Sicherheit oder du hast es halt privat. Du sagst, dann haftet du wieder. Es gibt diesen schönen Begriff mit deinem guten Namen und das sind die Unterschiede. Und jetzt ist die Frage Viele Unternehmer denken dann so Ich will ja keine Schulden machen. Also wenn es darum geht beim Wachstum, die wollen so organisch wachsen, also aus eigener Kraft raus. Ja, das kann man machen. Also es gibt zum Beispiel dieser berühmte Mensch da von der GEMA, wie heißt der?

Volker:

Jeder weiß, wen du meinst. Ja.

Thomas :

Er sagt zum Beispiel hat noch nie im Leben ein Bankkredit. Gab es alles aus eigener Kraft? Ja, das ist cool. Das ist auch eine schöne Einstellung. Es ist eine Haltung, das kann man haben. Das ist aber nicht immer sinnvoll. Manchmal gibt es Investitionen, die so umfangreich sind. Wenn ich da den nächsten Schritt gehen will, dann muss ich eine Halle bauen, dann muss ich eine Maschine bauen. Ich kann natürlich das Stück für Stück aufbauen und dann dauert es Jahre. Und manchmal ist ein Erfolgsfaktor eben die Zeit. Und dann kann ich sagen okay, ich habe eine coole Idee, lass uns die Halle bauen, lass uns die Maschine für keine Ahnung wie viel Million kaufen. Wir haben hier jede Menge Aufträge. Das ist also keine Gründung, sondern das ist eine sichere Bank, weil wir haben hier jede Menge Bestellungen und und und Und dann sind das keine Schulden, sondern Kredite. Und ich glaube, das ist dann gerechtfertigt, wenn man sich darüber Gedanken macht, wie ist denn der Kapitaldienst zu leisten? Ich habe jetzt so ein paar Begriffe immer wieder eingestreut, die wichtig sind. Der Kapitaldienst heißt Kann ich denn auch im Notfall, wenn wir was schiefgeht, den Kredit zurück bedienen? Also bedienen nennt man das, und zwar Zins und Tilgung. Deswegen werden oft Kredite vergeben, dass man sagt, die ersten zwei Jahre sind tilgungsfrei, also die Tilgung. Das, was ich da an Schulden und oder an Krediten aufgenommen habe, während die Zinsen eben die Bank honorieren, dafür, dass sie dieses Geld gegeben haben, auch in beiden Fällen. Und dann kann man zum Beispiel bei einer Tilgungsaussetzung sagen okay, ich fang erst an zu tilgen in zwei Jahren, weil dann ist der Bau fertig, dann steht die Maschine fertig und dann kommen auch Gelder rein deswegen, wo Gelder reinkommen, Tilgung durch den Kredit. Die Zinsen muss ich allerdings von Anfang an bezahlen. Das ist aber dann natürlich deutlich überschaubarer. Solche Dinge kann man machen und einen Businessplan bauen, dann ist das immer so, viele Leute gucken dann, was rentiert sich das? Also die Rentabilität Betrachtung heißt, wenn man das übersetzt, rentiert sich das, was ich da vorhabe.         Also kommt da Gewinne raus, kommt da Zahlen raus, wo ich davon leben kann, meine Mitarbeiter bezahlen kann, den Kapitaldienst, der Kredite erfüllen kann und leisten kann. So, und das ist die Rentabilität. Und da gucken alle drauf und sagen Ey, die Idee ist geil, Wenn ich das jetzt in zwei Jahren, dann machen wir Gewinne. Und witzigerweise die Banken gucken gar nicht so sehr auf die Rentabilität natürlich auch, aber die gucken an einer anderen Stelle viel, viel eher nach der Liquidität. Also das bedeutet, hast du unterjährig die Chance, den Kapitaldienst zu erbringen? Was nützt es das, wenn du am Ende des Jahres mit Gewinn da stehst, aber im August den Schuldendienst oder den Kreditdienst, die Tilgung und die Zinsen nicht zurückbezahlen kannst? Und dann sind zum Beispiel solche Dinge wichtig. Das kennst du als Unternehmer aus eigener Erfahrung. Wahrscheinlich vermute ich jetzt mal wie jeder Unternehmer Du hast im Juli einen tollen Monat, wo du viel verkaufen kannst. Du hast viele hohe Einnahmen. Im August hast du nur sehr geringe Einnahmen, weil alle in Urlaub sind und hast deswegen auch wenig Geld auf dem Konto. Im September aber Anfang September kommt die Umsatzsteuer, die fällig ist aus dem Juli. Also immer versetzt. Du hast aber gar kein Geld mehr, weil du hast das ganze Geld im August ausgegeben, um überleben zu können, weil im August hast du keine Einnahmen. Das kann man planen, das muss man planen. Und deswegen gucken Banken immer nach der Liquidität als allererstes, weil wie gesagt, was nützt das, dass du in drei Jahren da tolle Gewinne machst, Millionengewinne, Wenn du jetzt im Unterjährig, wenn du.

Volker:

Auf dem Weg dahin schon Probleme kriegst?

Thomas

Ja.

Volker:

Das ist übrigens das Beispiel, was du herausgegriffen hast. Noch viel schlimmer. Das kann aber auch viel im unternehmerischen Kontext ist Du hast ein extrem gutes Jahr, das besser war als so ein durchschnittliches Jahr und dann kommt wieder ein durchschnittliches Jahr. Dann hast du sehr schnell Probleme in der Liquidität.

Thomas:

Ja, und da kommt ja dann, das ist in der Tat noch dramatischer, weil dann kommt die Nachzahlung des Jahres für das, was gut war. Dann war das letzte Jahr nicht so gut. Da kommt aber dann eben auch eine Nachzahlung und es kommt eine Vorauszahlung für das kommende Jahr, weil das Finanzamt das nächste Jahr bestimmt genauso gut. Ja genau, und das summiert sich dann extrem auf.

Volker:

Und das ist über dem Pech erst in allen Steuerarten. Private Körperschaftssteuer.

Thomas :

Das nennt man übrigens Gründerfalle, weil das ist bei Gründungen ganz besonders schlimm. Bei dir ist es ja, da ist auch ein zeitlicher Verzug, aber nicht ganz so schlimm, weil du ja praktisch mehr oder weniger einen zwei Jahres Verzug maximal hast plus minus. Aber viel mehr ist das nicht. Bei der Gründung ist das anders. Da ist oft drei Jahre Verzug drin, bevor du überhaupt in eine Steuererklärung abgegeben wird. Und das Finanzamt mahnt dann mal an und ich bin noch nicht so weit, habe andere Dinge, kommt bald sagen okay, 50 € Strafgebühr, was soll’s. Und irgendwann hat man dann die Steuererklärung fertig und gibt es dann ab und dann kommt der große Hammer und das ist eine der ganz, ganz Großen. Bei manchen würde man sagen Kindstod. Das ist die Gründerfalle, wo halt wirklich viel, viele Unternehmen dran scheitern.

Volker:

Aber wir wollten heute, jetzt in dieser Episode mal bewusst so ein bisschen. Eigentlich ist es auch wieder so, nicht nur eigentlich, sondern es ist auch wieder eine, die auf die Sprache achtet, dass man einfach schaut, Wenn ich jetzt Geld, fremdes Kapital nehme, für was setze ich es ein? Und dann bitte auch so bewerten im Kopf, dass wenn ich jetzt hier in irgendetwas investiert habe, dass ich auch sage, ich habe hier nicht Schulden, sondern ich habe hier eine Investition getätigt und ich habe eine klaren Gegenwert auf der anderen Seite auch dafür.

Thomas :

Ganz genau. Das ist für dieses Selbstbewusstsein ganz, ganz wichtig. Also wenn ich eine Rechnung stelle, produziere ich bei meinem Kunden Kosten. Oder ist das für den Kunden eine Investition, wo er einen viel, viel höheren Wert zurückbekommt? Und hier ist es so Wie rede ich über mich selbst Wenn ich sage, die Bank finanziert, ist die Maschine für 250.000 € Und sage ich dann so im Vorbeigehen, ohne nachzudenken, Ich habe bei der Bank 250.000 € Schulden. Bin ich da dran schuld? Also was für eine innere Haltung ist das? Oder sage ich, die Bank hat so viel Vertrauen zu mir, dass sie mir einen Kredit gewährt, dass sie Vertrauen in mich hat und in meine Geschäfte und meine Ideen. Sie gewährt mir einen Kredit und finanziert mein Wachstum mit 250.000 €. Es ist am Ende des Tages und 205.000 €, die bezahlt werden müssen, wo Zinsen bezahlt werden müssen. Aber es ist eine innere Haltung und die macht extrem viel aus. Und das ist Volker, da hast du vollkommen recht. Das war die Intension dieses.

Volker:

Glaube, diese Haltung nur, und um das noch richtig mal fett zu unterstreichen Ich glaube, diese Haltung ist entscheidend, ob du das Geld zurückzahlen kannst oder. Nicht.

Thomas :

Das ist so.. Dem kann man. Muss man darf man eigentlich auch nichts hinzufügen. Das ist genau so. Das ist wirklich verblüffend. Wir sehen das immer und immer wieder an ganz, ganz vielen Beispielen, was das mit uns macht, Diese innere Haltung in allen Bereichen und in dem Bereich natürlich auch ganz extrem. Deswegen bei der Verwaltung der Kredite, bei dem Erbringen der Kapitaldienste, beim Wachsen, beim Finanzieren, beim Investieren wünsche ich immer mit sehr viel Bedacht und Klugheit vorzugehen. Und dabei bleiben Sie mutig.